央行“喊話”滿月 房貸未現(xiàn)明顯松動(dòng)
首套房貸優(yōu)惠絕跡利率不降反升
上月中旬，中國(guó)人民銀行召開(kāi)住房金融服務(wù)專(zhuān)題座談會(huì)，要求商業(yè)銀行合理配置信貸資源，優(yōu)先滿足居民家庭首次購(gòu)買(mǎi)自住普通商品住房的貸款需求。
如今，央行“喊話”力挺居民首套房信貸需求已滿月，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者近日從多家銀行了解到，目前，對(duì)于按揭貸款的政策并無(wú)明顯松動(dòng)。同時(shí)，在首套房貸款利率方面，幾乎沒(méi)有打折優(yōu)惠的情況，且大多數(shù)銀行最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率，還有部分銀行利率上浮。
信貸額度和資源有限房貸業(yè)務(wù)不“吃香”
接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪的業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，出現(xiàn)這種情況依然是信貸額度和資源有限，房貸業(yè)務(wù)已不“吃香”，即便是利率不打折的按揭貸款，利潤(rùn)也不高。不過(guò)，也有銀行個(gè)貸客戶經(jīng)理表示，“如果客戶資料齊全，在審批環(huán)節(jié)目前速度加快了，但放款時(shí)間不敢保證，最快至少得一個(gè)月。”
從今年第二季度以來(lái)，定向微調(diào)政策開(kāi)始落地，其中也包括引導(dǎo)信貸資源投向與民生相關(guān)的首套住房貸款。5月中旬，央行召開(kāi)了住房金融服務(wù)專(zhuān)題座談會(huì)，要求商業(yè)銀行確保住房消費(fèi)貸款的資源配置、提高按揭貸款發(fā)放效率并合理定價(jià)、不許停止個(gè)人購(gòu)房貸款。隨后，銀監(jiān)會(huì)官員也就房貸政策表態(tài)，要求銀行大力支持首套住房需求，同時(shí)，抑制投資和投機(jī)性的住房需求，商業(yè)銀行要繼續(xù)執(zhí)行差別化的住房貸款政策。
邁入年中首套房貸利率有所上浮
盡管監(jiān)管層給出了政策導(dǎo)向，但商業(yè)銀行出于自身業(yè)務(wù)布局以及信貸資源分配的考慮，對(duì)按揭貸款并沒(méi)有出臺(tái)新的“寬松”政策。不僅如此，邁入年中，首套房貸利率還有所上浮。
建行望京支行一位個(gè)貸客戶經(jīng)理對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，“按照北京分行的政策，整個(gè)北京地區(qū)首套房貸款利率最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率的1 .05倍，不可能有優(yōu)惠。如果資料齊全，審批下來(lái)很快，但很難確定什么時(shí)候能放款，現(xiàn)在房貸的額度還是比較緊張的。”
工行朝陽(yáng)支行一位個(gè)貸客戶經(jīng)理稱，“現(xiàn)在針對(duì)首套房按揭貸款的審批環(huán)節(jié)有所加快，但是起碼得一個(gè)月的時(shí)間放款，利率最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率。”
根據(jù)融360的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，工、農(nóng)、中、建、交五大國(guó)有行的首套房貸利率多執(zhí)行基準(zhǔn)利率或上浮5%，二套房上浮10%；其他股份制銀行、城商行等首套房利率大多上浮10%，二套房利率上浮幅度基本在10%到25%之間。
同時(shí)，融360在5月份的一份房貸數(shù)據(jù)報(bào)告中認(rèn)為，央行針對(duì)房貸“窗口指導(dǎo)”表態(tài)后，銀行在審核方面表現(xiàn)較為積極，人工干預(yù)減少，首套房貸款審批時(shí)間往往較快，一般在2至7天內(nèi)，但放款時(shí)間仍較長(zhǎng)，與4月份相比沒(méi)有明顯變化。相較而言，外資銀行放款時(shí)間相對(duì)較短，大概在30天之內(nèi)，國(guó)內(nèi)銀行則在45天左右，與央行“喊話”前并沒(méi)有明顯變化。
下半年按揭貸款額度恐會(huì)更緊張
有銀行業(yè)內(nèi)人士測(cè)算，從目前銀行吸儲(chǔ)的資金成本來(lái)看，房貸基準(zhǔn)利率為6.55%，而銀行五年 期 的 存 款 利 率 絕 大 多 數(shù) 已 “ 一 浮 到 頂 ” 至5.225%，這意味著，存貸差僅為1.325%，遠(yuǎn)低于銀行綜合凈息差。如果房貸利率再打折，那么存貸差將跌破1%，銀行的各種人工成本、時(shí)間、資金成本投入相對(duì)更多，由此，銀行不會(huì)出現(xiàn)大面積房貸利率打折的情況，甚至維持基準(zhǔn)利率都會(huì)越來(lái)越少。
不過(guò)，在政策引導(dǎo)下，也有一些股份制銀行重返個(gè)人房貸市場(chǎng)。據(jù)悉，從去年開(kāi)始基本不涉足普通個(gè)人客戶房貸業(yè)務(wù)的民生銀行，最近決定將房貸業(yè)務(wù)納入該行大力推行的小區(qū)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品組合中，要求重點(diǎn)通過(guò)社區(qū)支行、優(yōu)質(zhì)開(kāi)發(fā)商等渠道開(kāi)展個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取短時(shí)間內(nèi)發(fā)展到一定規(guī)模。“民生銀行在5月份之前沒(méi)有房貸額度，6月份開(kāi)始恢復(fù)發(fā)放房貸，首套房利率為基準(zhǔn)上浮5%，二套房上浮10%。”某房地產(chǎn)中介人士透露。
“下半年，按揭貸款的額度應(yīng)該會(huì)更緊張。”一位股份制銀行內(nèi)部人士判斷，“目前，各種線上線下理財(cái)產(chǎn)品熱銷(xiāo)，銀行獲得的存款成本上升，居民儲(chǔ)蓄‘搬家’，比如購(gòu)買(mǎi)一些互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品，實(shí)際上，最終這些資金又會(huì)以‘協(xié)議存款’的方式回流到銀行體系內(nèi)，銀行需要付出遠(yuǎn)比活期利率和定期存款利率高的利息。銀行現(xiàn)在的儲(chǔ)蓄成本很高，理財(cái)產(chǎn)品收益多在5%左右甚至更高，如果對(duì)房貸投入過(guò)多資源的確是不劃算的買(mǎi)賣(mài)，但是基于政策導(dǎo)向，大部分銀行肯定還是會(huì)對(duì)房貸保持一定量的投放。”
