據(jù)中國(guó)人民銀行官網(wǎng)消息，自2015年5月11日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至5.1%;一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.25%。
繼4月20日央行降準(zhǔn)之后，央行再次宣布降息。據(jù)中國(guó)人民銀行官網(wǎng)消息，自2015年5月11日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至5.1%;一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.25%，同時(shí)結(jié)合推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍;其他各檔次貸款及存款基準(zhǔn)利率、個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。
2月降準(zhǔn)、3月降息、4月再次降準(zhǔn)，如今再次降息，中國(guó)人民銀行頻繁地宣布貨幣寬松政策，想想并不會(huì)醉，其背后是監(jiān)管層，甚至是國(guó)務(wù)院對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重?fù)?dān)憂，而這背后直指經(jīng)濟(jì)及就業(yè)穩(wěn)定。
4月17日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)前往國(guó)開(kāi)行、工行考察。李克強(qiáng)在座談會(huì)上提出了一個(gè)尖銳的問(wèn)題：“商業(yè)銀行貸款利率普遍在6%以上�？啥喾矫嬲{(diào)查的數(shù)據(jù)表明，企業(yè)利潤(rùn)目前平均只有5%，扣除財(cái)務(wù)費(fèi)用之后不就成負(fù)增長(zhǎng)的了嗎？”
上月23日，李克強(qiáng)考察興業(yè)銀行，再次希望銀行切實(shí)降低企業(yè)融資成本，否則將加劇經(jīng)濟(jì)下行壓力。
總理的擔(dān)憂來(lái)自于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)走弱。匯豐PMI四月初值跌至12個(gè)月最低49.2，上月終值為49.6。匯豐大中華區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家，董事總經(jīng)理屈宏斌認(rèn)為，產(chǎn)出跌至榮枯邊緣，新訂單指數(shù)為一年內(nèi)低點(diǎn)，反映內(nèi)需疲軟。投入產(chǎn)出價(jià)格繼續(xù)下滑，通縮風(fēng)險(xiǎn)顯著。數(shù)據(jù)顯示制造業(yè)加速下行。加之此前公布的一季度數(shù)據(jù)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)或已失速。4月20日降準(zhǔn)尚需時(shí)日方能顯效。經(jīng)濟(jì)下行和通縮形勢(shì)嚴(yán)峻亟待寬松政策加碼。
“降息無(wú)疑對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是有益的，二季度GDP增速將不低于一季度，下半年增速將高于上半年。”中金所宏觀研究員趙慶明表示，貨幣政策的傳導(dǎo)至實(shí)體經(jīng)濟(jì)所需時(shí)日，上半年的降息降準(zhǔn)等政策將在二、三季度開(kāi)始顯現(xiàn)。
國(guó)務(wù)院最近通過(guò)了對(duì)國(guó)開(kāi)行、進(jìn)出口銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革方案。三家政策性銀行的資金會(huì)流向國(guó)內(nèi)基建、保障房、出口企業(yè)及三農(nóng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，這些也是政府穩(wěn)增長(zhǎng)的重要領(lǐng)域。
寄望于政策性銀行引導(dǎo)金融之水滴灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而降低企業(yè)融資成本，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)及就業(yè)。這實(shí)是無(wú)奈之舉，其背后原因在于此前多次的降準(zhǔn)降息并未有效降低企業(yè)融資成本。央行數(shù)據(jù)顯示，今年3月末，企業(yè)融資成本為6.83%，比上年末下降12個(gè)基點(diǎn)，比上年同期僅下降50個(gè)基點(diǎn)。
這顯然并未能實(shí)現(xiàn)決策層的預(yù)定目標(biāo)。但是，此次降息就能有效降息企業(yè)融資成本嗎？更為重要的是，雖然央行降息，商業(yè)銀 行是否愿意將資金貸款給實(shí)體經(jīng)濟(jì)？這是一個(gè)重要問(wèn)題。
“由于利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，雖然降低基準(zhǔn)利率，但存款利率并未降低，而貸款利率則由市場(chǎng)決定，較少受基準(zhǔn)利率影響，因此，降息未必起到明顯效果。”上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)說(shuō)，降息是釋放信號(hào)，學(xué)術(shù)上稱為信號(hào)效應(yīng)，實(shí)際上市場(chǎng)對(duì)其的反應(yīng)。央行觀察降準(zhǔn)以后經(jīng)濟(jì)走勢(shì)如何，效果不是明顯，才會(huì)考慮降息。但其效果主要看市場(chǎng)對(duì)降息的反應(yīng)，如果市場(chǎng)認(rèn)為較好促進(jìn)經(jīng)濟(jì)，企業(yè)及個(gè)人就會(huì)增加投資和消費(fèi)，反之，對(duì)投資于消費(fèi)的作用不大。
不過(guò)，商業(yè)銀行因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款頭發(fā)有些不積極。
普華永道近日發(fā)布研究報(bào)告稱，2014年五家國(guó)有商業(yè)銀行公司類貸款中，占比最高的五大行業(yè)為：1）制造；2）交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政；3）租賃和商務(wù)服務(wù)；4）房地產(chǎn)；5）電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)。這些行業(yè)貸款占全部公司貸款的69.24%。七家股份制商業(yè)銀行（招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、民生銀行、光大銀行、平安銀行、華夏銀行）公司類貸款中占比最高的五大行業(yè)為：1）制造；2）批發(fā)零售；3）房地產(chǎn)；4）租賃和商務(wù)服務(wù)；5）交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)。這些行業(yè)貸款占全部公司貸款的71.70%。
但制造、批發(fā)零售、房地產(chǎn)三個(gè)行業(yè)為2014年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩最明顯的行業(yè)，反映了商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。
“降息對(duì)減輕存量債務(wù)負(fù)擔(dān)確實(shí)有好處，對(duì)增量債務(wù)恐怕效果不明顯，降息也不能降低新發(fā)放貸款的利率水平。銀行負(fù)債成本不下降，要保持一定的利差水平，貸款利率很難降下去。”華夏銀行研究員楊馳表示，“一是發(fā)揮政策性銀行作用，增加現(xiàn)有政策性銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的職能，通過(guò)再貸款、財(cái)政資金注資等方式注入低成本資金定向支持小微企業(yè)。二是發(fā)揮財(cái)政作用，用財(cái)政貼息、財(cái)政擔(dān)保、對(duì)不良資產(chǎn)核銷損失進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼等方式提高商業(yè)銀行在三農(nóng)、小微領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)容忍度和放貸意愿。這兩條路，實(shí)質(zhì)上是將部分風(fēng)險(xiǎn)從銀行體系轉(zhuǎn)移到了財(cái)政體系，就看中央政府愿不愿意了。”買，能用公積金貸款買是最好的啦，公積金政策近幾年也是在不斷的放寬，買房，租房都可以用，對(duì)買房最利好的就是貸款的上限又從80萬(wàn)提高到120萬(wàn)。如果你房子總額多，貸款還可以公積金和商業(yè)貸款混合貸，是不是很人性化。
公積金貸款現(xiàn)在的利率是4.05%，商業(yè)貸款也在6%上線，用商業(yè)貸款利率城市不同各地還會(huì)有小幅度的折扣。
貸款，個(gè)人建議就按照最低要求付的首付款來(lái)貸就ok，后面在具體分析到。
二如果貸款，貸多長(zhǎng)時(shí)間合適，要提前還款嗎？
先來(lái)舉個(gè)例子：地點(diǎn)坐標(biāo)：北京，首付30%，公積金和商業(yè)貸款混合貸款，公積金：4.05% 商業(yè)貸款：6.15%，公積金貸款120萬(wàn)，商業(yè)貸款280萬(wàn)，貸款400萬(wàn)。
很多朋友看到30年，等額本息的總利息是421.5萬(wàn)，等額本金332.1萬(wàn)，尼瑪，坑爹啊，銀行收了我們這么多利息。
但是我們換位思考，投資的利息只要大于6.15%，假如現(xiàn)在主流P2P平臺(tái)10%，那么如果不還銀行的錢，而是投資收益大于10%，那我們的資金又多創(chuàng)造了3.85%的利息哦，比我們現(xiàn)在的一年期定期存款都高，你說(shuō)合算不合算。
建議：
按最長(zhǎng)的時(shí)間貸款，能貸30年，就貸30年，如果每年都可以找到高于6.15%的投資，不用著急還銀行貸款的。
提前還款，就看你想不想在用銀行的錢投資嗎？自由選擇權(quán)在你們手上哦。
